ISA와 IRP로 미국주식 월 483만 원 저축, 15년 후 13억 자산 만들기

ISA와 IRP로 미국주식 월 483만 원 저축, 15년 후 13억 자산 만들기

 

최근 재테크와 절세에 대한 관심이 높아지면서, ISA(개인종합자산관리계좌), 개인연금, 퇴직연금(DC·IRP) 등 다양한 절세형 투자 계좌에 관심이 있어서 찾아보았습니다. 실제로 미국주식은 ISA와 IRP로 나스닥 100과 고배당주식을 하고 있습니다.

 

이렇게 각 계좌는 고유한 특징과 혜택을 제공하는 것을 이해하고, 투자 가능 상품과 세제 혜택, 유의할 점 등을 알아두면 좋습니다. 절세계좌로 알려진 IRP, ISA 각 계좌의 특징과 장단점을 살펴보고, 투자 시 고려해야 할 사항을 정리해보겠습니다.

 

 

 

ISA(개인종합자산관리계좌)

 

ISA는 하나의 계좌에서 예·적금, 펀드, 주식, ETF 등 다양한 금융 상품에 투자할 수 있는 만능 통장으로 알려져 있습니다. 연간 최대 2,000만 원(2025년부터 4,000만 원)까지 납입 가능하며, 최대 5년간 운용할 수 있습니다. 투자 수익에 대해 일반형은 최대 200만 원(2025년부터 500만 원), 서민형은 최대 400만 원(2025년부터 1,000만 원)까지 비과세 혜택이 주어집니다.

 

장점

• 다양한 투자 상품 선택: 예·적금부터 주식, ETF까지 폭넓은 투자 상품에 접근할 수 있습니다.
• 세제 혜택: 투자 수익에 대한 비과세 혜택이 있어 세금 부담을 줄일 수 있습니다.
• 유연한 운용: 중도 인출이 가능하며, 투자 전략에 따라 자산 배분이 자유롭습니다.

단점

• 한정된 비과세 한도: 비과세 한도가 정해져 있어, 고액 투자자에게는 제한적일 수 있습니다.
• 단기 투자에 부적합: 최소 3년 이상 유지해야 세제 혜택을 받을 수 있어, 단기 투자자에게는 적합하지 않을 수 있습니다.

개인연금(연금저축계좌)

 

개인연금은 노후 대비를 위한 장기 저축 상품으로, 펀드, ETF, 리츠 등 다양한 자산에 투자할 수 있습니다. 연간 최대 1,800만 원까지 납입 가능하며, 납입액의 최대 400만 원까지 세액공제 혜택이 주어집니다. 55세 이후부터 연금 형태로 수령할 수 있으며, 최소 5년 이상 유지해야 합니다.

장점

• 세액공제 혜택: 납입액에 대한 세액공제를 통해 소득세 부담을 줄일 수 있습니다.
• 다양한 투자 상품: 펀드, ETF 등 다양한 자산에 투자하여 수익을 추구할 수 있습니다.
• 노후 대비: 장기적인 자산 형성을 통해 안정적인 노후 자금을 마련할 수 있습니다.

단점

• 중도 인출 제한: 55세 이전에 인출 시 세제 혜택이 취소되며, 추가 세금이 부과될 수 있습니다.
• 투자 위험: 투자 상품의 성과에 따라 수익이 변동될 수 있어, 원금 손실의 위험이 있습니다.

퇴직연금(DC·IRP)

 

 

퇴직연금은 근로자가 퇴직금을 직접 운용할 수 있는 계좌로, 예·적금, 펀드, ETF, 리츠 등에 투자할 수 있습니다. 연간 최대 1,800만 원까지 납입 가능하며, 연금저축과 합산하여 최대 700만 원까지 세액공제 혜택이 주어집니다. 55세 이후부터 연금 형태로 수령할 수 있으며, 최소 10년 이상 수령해야 합니다.

장점

• 세액공제 혜택: 납입액에 대한 세액공제를 통해 소득세를 절감할 수 있습니다.
• 다양한 투자 상품: 예·적금부터 펀드, ETF까지 다양한 자산에 투자할 수 있습니다.
• 노후 대비: 퇴직금을 효율적으로 운용하여 노후 자금을 마련할 수 있습니다.

단점

• 중도 인출 제한: 55세 이전에 인출 시 세제 혜택이 취소되며, 추가 세금이 부과될 수 있습니다.
• 투자 위험 및 제한: 투자 상품의 성과에 따라 수익이 변동될 수 있으며, 일부 상품에 대한 투자 비중 제한이 있을 수 있습니다.

투자 시 고려사항

1. 투자 목적과 기간: 단기 투자에는 ISA, 장기적인 노후 대비에는 개인연금과 퇴직연금이 적합합니다.
2. 세제 혜택 최대화: 각 계좌의 세제 혜택을 고려하여 납입 한도를 최대한 활용하는 것이 중요합니다.
3. 투자 상품 선택: 각 계좌에서 투자 가능한 상품의 범위와 특성을 파악하여, 자신의 투자 성향에 맞는 자산 배분 전략을 수립해야 합니다.
4. 유동성 고려: 중도 인출 가능 여부와 패널티를 고려하여, 긴급 자금 필요 시 대비책을 마련해야 합니다.

 

 

꾸준한 저축과 투자로 만드는 안정된 재정만들기!

ISA와 IRP를 활용한 절세 전략

 

최근 많은 직장인들이 자산 형성과 투자에 관심을 가지고 있지만, 복잡한 금융 상품과 절세 계좌의 활용법을 잘 알지 못하는 경우가 많습니다. 특히 30대 초반의 맞벌이 부부들은 높은 소득에도 불구하고 서울 아파트 구매가 어려워지면서 고위험 투자를 선호하는 경향이 있습니다. 하지만 빠르게 부자가 되려는 접근보다는 장기적인 투자와 꾸준한 저축이 필요하다는 점을 강조하고 싶습니다.

 

 

ISA와 IRP를 활용한 절세 전략

젊은 직장인들에게 자산 관리에 대한 조언을 할 때, ISA(개인종합자산관리계좌)와 IRP(개인형 퇴직연금)를 활용한 절세와 장기 투자 방법을 추천합니다. 단기적인 수익 추구보다는 안정적인 자산 형성과 절세 효과를 극대화하는 데 초점이 맞춰져 있습니다.

 

 

ISA(개인종합자산관리계좌)

ISA는 다양한 금융상품(ETF, 펀드, 주식 등)에 투자할 수 있는 통장입니다. 연간 4,000만 원까지 납입 가능하며, 투자 수익에 대해 최대 500만 원까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 3년 단위로 만기가 설정되며, 세제 혜택과 중도 인출 가능성이 높은 유연한 상품입니다.

 

 

IRP(개인형 퇴직연금)

IRP는 퇴직금을 포함한 개인 납입금을 운용할 수 있는 계좌로, 연간 1,800만 원까지 납입 가능하며, 연금저축과 합산해 최대 700만 원까지 세액공제 혜택을 제공합니다. 원리금 보장 상품과 펀드, ETF 등 다양한 투자 상품에 접근할 수 있어 장기적인 자산 형성에 유리합니다.

 

왜 월 483만 원 저축인가?

직장 후배들에게 자산 관리를 이야기할 때, 저는 "한 달에 483만 원을 꾸준히 저축하라"고 조언합니다. 이건 IRP에 월 150만 원, ISA에 월 333만 원을 납입하는 것을 기반으로 한 전략입니다.

• IRP: 연간 최대 한도인 1,800만 원을 채우기 위해 월 150만 원을 납입합니다.
• ISA: 연간 4,000만 원을 기준으로 월 333만 원을 납입합니다.

이 두 계좌를 활용하면 세액공제와 비과세 혜택을 동시에 누리면서, 장기적으로 자산을 크게 키울 수 있습니다.

 

 

15년간의 자산 성장 시뮬레이션

월 483만 원을 저축하며 5%의 복리 수익률로 투자한다고 가정할 때, 15년 후 자산은 다음과 같습니다.

• 원금: 8.7억 원
• 수익금: 4.5억 원
• 총액: 13.2억 원

이때 고배당 ETF(예: Arirang 고배당주 ETF (-> PLUS 고배당주로 이름 바낌))나 미국 고배당 ETF(SCHD)를 활용하면 배당 수익을 통해 꾸준히 재투자할 수 있습니다. 이러한 배당 재투자는 복리 효과를 극대화하는 데 중요한 역할을 합니다.

 

국내 PLUS 고배당주 : https://www.plusetf.co.kr/product/detail?n=006273

 

https://www.google.com/finance/quote/SCHD:NYSEARCA?sa=X&ved=2ahUKEwjX9rP-tcqKAxV18DQHHaJtF9wQ3ecFegQIPRAf&window=MAX

매월 552만 원의 연금 수령

15년간 저축한 자산은 이후 연금 형태로 전환할 수 있습니다.

IRP에서 연금을 수령할 때, 원금 → 퇴직금 → 수익금 순으로 인출되기 때문에 초기 14년 동안은 세금 부담 없이 월 552만 원을 수령할 수 있습니다. 이후 연금 소득으로 전환되더라도 세율은 낮아, 안정적인 생활비를 마련할 수 있습니다.

 

 

추가 조언: 투자와 절세의 중요성

이 전략은 단순히 저축만을 강조하는 것이 아닙니다. 시간과 꾸준함을 바탕으로, 복리 효과와 절세 혜택을 극대화하는 것이 핵심입니다. 특히, 고배당 ETF와 같은 상품에 투자해 배당금을 재투자하면 추가적인 자산 성장이 가능합니다.

전략!

ISA와 IRP는 단순한 금융 상품이 아닙니다. 장기적인 관점에서 세제 혜택을 누리며 안정적인 자산을 형성할 수 있는 도구입니다. 20대와 30대의 젊은 세대가 이를 적극 활용한다면, 미래의 경제적 안정과 재정 독립을 실현할 수 있습니다. 빠른 부자가 되려는 유혹을 버리고, 꾸준히 자산을 불려 나가는 전략이 필요합니다. 15년 후의 자신을 위해 지금 당장 계획을 시작해보세요.

 

 

붇동산 참고글 : https://cafe.naver.com/jaegebal/5134918

회사 젊은 친구들에게 해주던 이야기. 20~30대부터 현금 흐름을 준비해라!!! (Feat. IRP, ISA 가장 쉽게